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江南官方体育APP下载:借五万需还款十万 “蒙面”的高利贷让人上瘾

发布时间:2024-07-21 09:21:11 来源:江南app官方网站 作者:江南官方体育app

  “3·15以后,‘E卡’基本被封死,我的资金彻底‘转’不动了,和老婆坦白在网贷平台借款还有近10万元。”王鼎(化名)在高峰期曾经在5个变相高利贷平台借钱用于资金周转,最近不少平台被封停后,他结束了“以贷养贷”的借贷循环。

  事实上,不少借贷者都与王鼎有相似经历。除了投资失败、消费金额高,这些借贷者打开网贷“潘多拉魔盒”的原因各不相同,有因为网赌想要翻身回本的,有深陷杀猪盘被诱导借贷的,也有因为生意或投资需求、急需短期资金周转的。

  但他们最终选择变相高利贷的共通点,即借贷资金链断裂,难以在正常渠道借到钱,最终寻求在变相网贷平台获取资金,饮鸩止渴。

  王鼎对第一财经记者表示,他在网贷平台的借款始于某个游戏充值,最开始是在正常的消费贷平台获得,随着征信出现问题,他开始逐渐用“租机”套现。直到“租机”的信用条件也不符合时,担保系平台、回收系E卡平台成为了他最后的“退路”,而这些平台的实际年化利率通常高于50%。

  秦琪(化名)是从校园贷开始“入坑”的。2015年正是校园贷的高峰期,当时还在读大学的秦琪借入了多笔校园贷用于消费。

  “当时有些兼职的方法赚钱很快,所以错误地估计了自己的还款能力。”秦琪称,从那时候开始,他就逐渐陷入了“以贷养贷”的困境。

  后来,他的征信出现问题,工资也无法支撑“循环”,只能接触“714高炮”(期限为7天或14天的高利息网络)这类现金贷产品。到了后期,他也借了多家变相高利贷平台。“很多是‘以贷养贷’循环借的。”秦琪坦言,“一旦借上这类变相高利贷就很难有回头路了。”

  和秦琪不同,覃敏(化名)在网上借款是因为疫情期间生意周转困难。此前,他在福建某地经营一家小型服饰加工厂,疫情期间订单不稳定、回款慢,为了获得资金,保证正常生产加工,覃敏先是借了一些消费贷、信用卡套现,后来,他从一些对资质要求更低的网贷平台陆续借入10多万元。不过,覃敏告诉记者,他在变相高利贷平台的借款金额只有两千多元。

  第一财经记者调查发现,这类借贷者也存在“漏斗”一样的分层。征信没有问题、资质良好的借贷者,通常可以选择银行消费贷、信用卡等多种方式;一旦征信出现问题,就需要找一些未接入征信系统的借贷平台,或者利用“租机套现”的方式“撸口子”(业内黑话,指可借贷套现的平台);而如果各种征信、信用分都有问题,才会求助“E卡”、担保系等变相高利贷平台,这也成为这部分借贷者的最后选择。

  王鼎3年多前涉足网贷平台借款,在一年多前,他开始“拆东墙补西墙”,辗转多个平台借贷。“以前收入比较高,借的金额也不多,基本可以还上。”王鼎告诉记者,近一年收入大降,于是很难“填坑”。为了避免被集中催收,他只能选择记录每个平台欠款的到期日,不断寻找新平台“借新还旧”。

  “高峰期赚百万,总想着回本,最后越陷越深。”黎明2013年毕业于全国某重点大学。上班不久,他开始参与国内白银现货原油现货等高风险投资。高峰期最多赚了300多万元,全款在家乡买房买车。

  然而,之后的大幅亏损让他措手不及。他先是试图通过信用卡套现、消费分期贷借款,以求翻本。但最终发现自己彻底还不上资金,于是选择从网贷平台套出资金,部分用于“以贷养贷”,部分用于生活。由于征信问题越来越严重,黎明不得不转向各类变相高利贷平台。目前,他在银行的借款约20万元,在各类网贷平台、变相高利贷平台的借款超过3万元。

  与黎明一样,靠“撸口子”维生的人还有很多。在某网贷、信用卡交流讨论社区,记者看到,部分借贷者聚集在这里讨论有哪些可撸的“口子”。

  “我们会选择那些催收方式比较温和的网贷公司。”一名借款人告诉记者,选择“撸口子”主要是因为自身征信有问题,也没有什么亲戚朋友,因此也不太在乎一些暴力催收手段。

  借入变相高利贷的借款人规模有多大?目前还没有最新的官方数据。早在2020年8月,原银保监会主席郭树清曾公开表示,网贷平台“还有借出的8000多亿元没有回收”。

  高昂的利息和借贷成本下,金额不断“滚”出新高。覃敏告诉记者,他在这类网贷平台总共实际借款到手大概2000元,但还款金额目前已经高达4000多元。随着逾期时间延长,每天还款金额都在“滚动”增加。

  与高昂的借贷费用相比,多数受访者在借贷初期对借贷成本都没有清晰的概念。“担保费每次看上去不多,但是反复借了小半年,突然发现担保费和利息加起来比借的本金都高了。”王鼎说,这种过程类似“温水煮青蛙”。

  另一名借贷人回忆道,当时平台并没有显示需还款金额,只要求选择担保公司并签署额外协议,“刚开始感觉费用也不高,没有‘年化利率’这个概念。”

  北京大学长聘副教授、汇丰金融研究院副院长李荻对第一财经记者表示,这类变相高利贷,通常在中包装了部分非借款性质的要素,因此部分借款人无法正确评估资金成本。建议监管引导平台建立统一试算标准,让借款人在借款页面即可明确知晓实际资金成本。

  一方面,近期,监管从严态势升级,不断“补差漏”。3月19日,中国互联网金融协会发布《关于开展变相高息“现金贷”、“套路贷”等问题自查整改的通知》,要求会员单位对相关问题进行自查整改,合作机构涉及违规业务的,应敦促其立即整改,并暂停与其合作。另一方面,随着一系列变相借贷平台曝光,也有人认为,高利贷生态背后,存在个人、小微企业融资渠道有限等诸多问题。

  如何尽可能减少“误伤”?在控制风险的前提下,保障个人在正常渠道的借贷需求?李荻告诉记者,关键在于降低银行的服务成本。银行如能用较低成本获取中小微企业或具有“不良”特征的这类借款人的信息,并有效监督其行为,在一定程度上可以激发银行放贷意愿,避免误伤。


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